住宅ローン審査前に信用情報を開示してみた｜JICC体験レポ

はじめに：「通るはず」と思っていた住宅ローン審査。だが…

住宅ローンの仮審査を控えたある日、ふとした不安に駆られて「信用情報、ちゃんとキレイになってるよな…？」と確認してみることにした。
まさに、“今さら？”な話だけど、共働き夫婦でペアローンを組む計画だったし、見えない地雷を踏むわけにはいかない。

調べてみると、どうやら信用情報機関は「CIC」「JICC」「全銀協」などがあるらしい。
でも2025年7月現在、CICのネット申し込みが受付停止中というまさかの事態。
そこで今回は、**JICC（日本信用情報機構）**での情報開示を先に進めることにした。

JICCで信用情報を取り寄せてみた

JICCの開示はスマホ＋アプリで簡単。1,000円でお手軽に情報を入手できます。
数日後、届いたPDFを開いてみると…

「……あれ？このクレカ、もう解約したはずでは？」

そう、“解約したつもり”のクレジットカードがまだ有効なまま、
しかもキャッシング枠付きで登録されていたのだ。

この瞬間、背筋がゾッとした。
なぜなら、住宅ローン審査においては

使っていなくても残っているクレジットカード
使っていなくても残っているキャッシング枠
が、「将来借りるかもしれない借金」として、返済能力を引き下げて評価されるからだ。

なぜこんなことが起きたのか？「隠れ借入枠」の罠

実際の情報には、以下のような“審査官に疑念を抱かせる要素”が含まれていた。

クレジットカード会社A：極度額100万円（キャッシング枠付き）
クレジットカード会社B：極度額80万円（使ってないけど枠が残存）
「クレジットカード保証枠」なる謎の項目（おそらく引き落とし不能時の自動立替分）

もちろん、使ってないしリボもキャッシングもしてない。
でもJICCでは**“現在有効な契約”としてカウントされていた。**

しかも、家族カードも本人の信用情報に出るわけではないため、
夫婦でうっかり「知らないまま残ってた」パターンもある。

なぜCICじゃなくJICCで分かったのか？

今回特に重要だったのがここ。
実はCICとJICCでは、登録されている情報の種類やタイミングが異なる。

機関	特徴・得意分野
CIC	主にクレジットカード系（ショッピング・リボ・分割など）
JICC	消費者金融、銀行カードローン、保証会社情報も多く反映
全国銀行協会（KSC）	住宅ローンや長期ローン、延滞・債務整理などの記録

つまり、クレカに付随する保証枠やカードローン、消費者金融系はJICCのほうが可視化されやすい。
「CICでは見えなかった地雷」が、JICCではバッチリ見えてしまうこともあるのだ。

私がとった対応：カード整理と信用枠の“可視化”

実際、開示直後に私がやったことはシンプル：

✅ 不要なカードの即解約
✅ キャッシング枠の完全撤廃（枠0円に）
✅ 「クレジットカード保証枠」のついていたカードも削除
✅ 家族カードも自分の名義じゃないことを再確認
✅ 利用カードは“最低限・高コスパ”に集約

🧠 現在のクレカ構成（審査対応Ver）はこちら👇

通勤：Suica × ビックカメラViewカード（1.5%）

日常：楽天カード（1.0%）

家族支出：楽天銀行プリペイドカード（チャージ式1.0%）

コード決済：楽天ペイ（基本1.0%）／PayPay（必要時のみ1.0%）

さらに、見直しの一環として、高金利だったカードローン（年利7%）も整理対象に。
「これ、もはや金利の無駄遣いでは…？」と気づき、証券担保ローン（年利2.8%）に切り替えることで利息負担を大幅に削減。
そのうえで、カードローン自体も完全に解約。
書類上も「枠なし・残高なし」のクリーンな状態にすることができた。